Política de Retracto

1. Fundamento Legal

La presente política desarrolla el derecho de retracto consagrado en el artículo 47 de la Ley 1480 de 2011 (Estatuto del Consumidor) y sus normas reglamentarias, aplicado a los productos y servicios financieros ofrecidos por Creditítulos S.A.S. mediante métodos no tradicionales o a distancia (plataformas digitales, internet, teléfono).

Creditítulos S.A.S. es una sociedad vigilada por la Superintendencia de Sociedades (Supersociedades) y, en materia de protección al consumidor financiero, se rige por las instrucciones de la Superintendencia de Industria y Comercio (SIC). No es entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia.

Fundamento normativo:

• Ley 1480 de 2011 – Estatuto del Consumidor, artículo 47 (Retracto).
• Decreto 1499 de 2014 – Reglamentación del comercio electrónico y métodos a distancia.
• Resolución SIC No. 44856 de 2018 – Instrucciones sobre retracto en canales digitales.
• Ley 1328 de 2009 – Protección al consumidor financiero (Art. 5 y 7).

2. Ámbito de Aplicación

El derecho de retracto aplica a los contratos celebrados por Creditítulos S.A.S. con sus clientes cuando concurran las siguientes condiciones:

• El contrato haya sido celebrado mediante métodos no tradicionales o a distancia: plataforma web, aplicación móvil, correo electrónico, teléfono o cualquier canal digital.
• El bien o servicio, por su naturaleza, no haya comenzado a ejecutarse o consumirse antes de que transcurran cinco (5) días hábiles desde su celebración.
• El consumidor no haya dado inicio al uso efectivo del producto financiero o crédito contratado.

Importante: El derecho de retracto no aplica cuando el desembolso efectivo del crédito ya ha sido realizado y el cliente ha recibido y utilizado los recursos. En ese caso, el cliente deberá proceder con la cancelación anticipada del crédito según los términos pactados en el contrato.

3. Término para Ejercer el Derecho de Retracto

Término general: El consumidor dispone de cinco (5) días hábiles contados a partir de:

• La fecha de celebración del contrato, cuando se trate de prestación de servicios financieros.
• La fecha de entrega del bien o desembolso efectivo del crédito, cuando aplique.

El término de cinco (5) días hábiles es improrrogable. Una vez vencido este plazo sin que el consumidor haya manifestado su intención de ejercer el retracto, el contrato quedará en plena vigencia y solo podrá terminarse conforme a las condiciones contractuales pactadas.

4. Excepciones al Derecho de Retracto

De conformidad con el artículo 47 de la Ley 1480 de 2011, el derecho de retracto NO aplica en los siguientes casos:

• Contratos de prestación de servicios cuya prestación haya comenzado con el acuerdo del consumidor antes del vencimiento del término de retracto.
• Contratos de suministro de bienes o servicios cuyo precio esté sujeto a fluctuaciones de coeficientes del mercado financiero que Creditítulos S.A.S. no pueda controlar (e.g., tasas de interés variables indexadas al IBR o DTF).
• Créditos en los que el desembolso efectivo ya fue realizado y los recursos fueron utilizados o transferidos por el cliente antes del vencimiento del término de retracto.
• Contratos de suministro de bienes confeccionados conforme a las especificaciones del consumidor o claramente personalizados.
• Contratos de adquisición de bienes de uso personal.
• Servicios de apuestas y loterías.

5. Efectos del Ejercicio del Retracto

Cuando el consumidor ejerza válidamente el derecho de retracto, se producirán los siguientes efectos:

5.1 Resolución del contrato

El contrato quedará resuelto de pleno derecho desde la fecha de recepción de la solicitud de retracto por parte de Creditítulos S.A.S.

5.2 Devolución de dinero

Una vez el derecho de retracto sea ejercido y aceptado por cumplir con las condiciones establecidas en esta política y en la ley, Creditítulos S.A.S. procederá con la restitución del dinero. De conformidad con el artículo 47 del Estatuto del Consumidor (Ley 1480 de 2011), se observarán las siguientes reglas:

Se devolverá al consumidor la totalidad de las sumas pagadas, sin que proceda a realizar descuentos o retenciones por concepto alguno. Dado que nuestros servicios se comercializan por medios electrónicos, la devolución del dinero se realizará en un plazo máximo de quince (15) días calendario. Este plazo comenzará a contarse desde el momento en que el consumidor ejerció el derecho y cumplió con su obligación de suministrar los datos correctos y completos requeridos por Creditítulos S.A.S. para efectuar el proceso de reembolso. La suma será reintegrada al medio de pago utilizado por el cliente o a través del mecanismo que se acuerde entre las partes, informando previamente al consumidor sobre las opciones disponibles.

5.3 Intereses y gastos

No se cobrarán intereses, comisiones ni gastos de administración por el período comprendido entre la fecha de desembolso efectivo y la fecha efectiva de devolución de los recursos, siempre que el retracto se ejerza dentro del término legal establecido.

Nota: Si el cliente ya dispuso parcialmente de los recursos del crédito, deberá reintegrar el monto utilizado a Creditítulos S.A.S. por los mismos medios y en las mismas condiciones en que los recibió, dentro del mismo plazo de treinta (30) días.

6. Procedimiento para Ejercer el Derecho de Retracto

Para ejercer el derecho de retracto, el consumidor deberá seguir el siguiente procedimiento:

1. Presentar solicitud escrita dentro de los cinco (5) días hábiles siguientes a la celebración del contrato o desembolso efectivo del crédito, a través de cualquiera de los canales dispuestos por Creditítulos S.A.S. (ver Sección 7).
2. Indicar en la solicitud: (i) nombre completo y número de identificación; (ii) número de contrato o referencia de la operación; (iii) fecha de celebración del contrato; (iv) manifestación expresa de la voluntad de ejercer el retracto; y (v) datos bancarios para la devolución cuya titularidad coincida con la del solicitante.
3. Creditítulos S.A.S. confirmará por escrito la recepción de la solicitud dentro de los dos (2) días hábiles siguientes.
4. Creditítulos S.A.S. verificará el cumplimiento de los requisitos legales y procesará la devolución en el plazo máximo de treinta (30) días calendario.
5. En caso de que la solicitud no cumpla los requisitos, Creditítulos S.A.S. informará al cliente las razones del rechazo dentro de los cinco (5) días hábiles siguientes a la recepción de la solicitud.

7. Canales para Ejercer el Derecho de Retracto

El consumidor podrá presentar su solicitud de retracto a través de los siguientes canales:

8. Prevención de Fraude y Control Antifraude

En cumplimiento de nuestro deber de debida diligencia y para proteger la integridad de las operaciones, Creditítulos S.A.S. se reserva el derecho de realizar las validaciones de seguridad que considere pertinentes sobre las solicitudes de retracto recibidas. Estas validaciones tienen como único fin prevenir y mitigar riesgos de fraude. Se aclara que estos procedimientos de verificación interna se realizarán de manera diligente y en ningún caso podrán ser utilizados como justificación para obstaculizar el derecho del consumidor o para exceder el plazo máximo de quince (15) días calendario estipulado por la ley para la devolución del dinero, una vez que la solicitud de retracto haya sido válidamente ejercida. En el evento de detectarse una irregularidad, se seguirán los protocolos internos correspondientes y se dará aviso a las autoridades competentes, sin perjuicio del cumplimiento de nuestras obligaciones frente al consumidor, siempre que este haya actuado de buena fe.

9. Trazabilidad Digital

Creditítulos S.A.S. podrá conservar registros electrónicos, direcciones IP, OTP, biometría, logs transaccionales, geolocalización y demás evidencias digitales relacionadas con el ejercicio del retracto, con fines de prueba judicial, prevención de fraude y cumplimiento regulatorio.

Estos registros serán tratados conforme a la Política de Tratamiento de Datos Personales de Creditítulos S.A.S. y la Ley 1581 de 2012.

10. Derechos del Consumidor Financiero

Adicionalmente al derecho de retracto, Creditítulos S.A.S. garantiza al consumidor financiero los derechos consagrados en el artículo 5 de la Ley 1328 de 2009:

• Recibir productos y servicios con estándares de calidad e idoneidad.
• Recibir información cierta, suficiente, clara y oportuna sobre los productos y servicios.
• Presentar quejas, reclamos y peticiones ante Creditítulos S.A.S. y ante la SIC.
• Elegir libremente los productos y servicios ofrecidos en el mercado.
• No ser discriminado por razones de género, orientación sexual, raza, origen nacional o familiar, o creencia religiosa.

Para la presentación de quejas, el consumidor podrá acudir a:

• Superintendencia de Industria y Comercio (SIC): www.sic.gov.co
• Área de Atención al Consumidor y PQR de Creditítulos S.A.S.: info@credititulos.com / 314 879 7064

11. Texto del Artículo 47 – Ley 1480 de 2011

A continuación se transcribe el texto del artículo 47 de la Ley 1480 de 2011, base normativa de la presente política: